Waarom wij onze hypotheek oversloten. Ondanks de boeterente

hypotheek oversluiten

Inmiddels ruim 6 jaar geleden verruilden wij de stad voor het platteland. We verkochten toen onze twee onder één kap woning ‘aan de straat’ en verhuisden naar de helft van een boerderij in het buitengebied. We sloten een hypotheek af, en de rente van 5% werd voor een periode van 10 jaar vastgezet.

Vervolgens daalde de rente. En toen daalde de rente nog wat meer. De hypotheekrente werd echt een stuk lager dan toen wij onze hypotheek afsloten. Hij daalde naar 1,8% om precies te zijn.

Hypotheek oversluiten: is dat een goed idee?

Dus op een gegeven moment krabden we ons eens achter het oor en zeiden tegen elkaar:

‘Zou het misschien verstandig zijn om onze hypotheek over te sluiten in verband met de lage rente? Dan zouden we lagere maandlasten hebben.’

En toen keken we hoopvol naar elkaar, maar geen van beiden wisten we het antwoord. Dus wat doe je dan? Dan ga je naar een hypotheek adviseur. Een hypotheek adviseur checkt namelijk gratis voor je of je hypotheek oversluiten al dan niet gunstig is, en geeft advies over je situatie. Want bij het oversluiten van een hypotheek komt nog wel het een en ander kijken.

Hypotheek oversluiten: waar moet je aan denken?

Als je lagere maandlasten wilt heb je verschillende opties:

  1. Aflossen
  2. Je hypotheek ‘open breken’ en oversluiten tegen een lagere rente.
  3. Rentemiddeling: je bank rekent uit wat het gemiddelde is van je huidige rente en de actuele rente. Daarna spreek je een nieuw rente tarief af voor een bepaalde periode.

Maar deze opties zijn niet gratis. Als je bijvoorbeeld kiest voor hypotheek oversluiten dan krijg je te maken met boeterente van je hypotheekverstrekker. Zij lopen rente mis als jij ineens je hypotheek oversluit. Omdat verlies te compenseren rekenen ze boeterente, op basis van de rente die ze mislopen over de resterende looptijd.

Daarnaast moet je onder andere rekening houden met notariskosten, advieskosten en taxatiekosten.

De grote vraag was voor ons dus:

Weegt het voordeel van een veel lagere rente op tegen de boeterente en advieskosten?

Wat de adviseur zei

Het bleek voor ons inderdaad een goede optie te zijn om onze hypotheek over te sluiten. Onze hypotheek bestaat uit 2 onderdelen:

  • Een opbouw spaarhypotheek
  • Een hypothecaire lening op basis van levensverzekering

Van die spaarhypotheek konden we het beste afblijven. Daar viel weinig eer aan te behalen. Maar voor de hypothecaire lening op basis van levensverzekering was oversluiten wel een goede optie.

Want door de hypotheek over te sluiten gingen onze rente lasten maar liefst 500,- per maand omlaag! Bovendien waren we verzekerd van een lagere rente gedurende de nieuwe looptijd van 10 jaar.

En we konden de boeterente betalen van het geld dat ik had gespaard.

Waarom losten wij niet af?

Je leest tegenwoordig veel boeken over hypotheekvrij zijn, en veel mensen lossen hun hypotheek af. Dat spreekt mij ook bijzonder aan! Dus hebben we ook aflossen overwogen. Maar met het geld dat we ter beschikking hadden om vervroegd af te lossen zouden onze rentelasten maar 90,- per maand omlaag gaan. Daarom kozen we dan toch maar liever voor hypotheek oversluiten.

Conclusie over hypotheek oversluiten

Mijn man en ik wilden graag lagere lasten als het ging om wonen. Wie niet?! Toen de rente maar bleef dalen, hebben we daarom advies in gewonnen bij een hypotheekadviseur. Dat heeft er toe geleid dat we onze hypotheek hebben overgesloten zoals dat heet. De boeterente hebben we betaald uit ons spaargeld.

Onze rentelasten zijn per maand 500,- lager geworden. En we we zijn tien jaar verzekerd van een lage rente.

Leestip: Tiny house beweging, geen hypotheek

83 Responses to Waarom wij onze hypotheek oversloten. Ondanks de boeterente

    • De boeterente is alleen voor de resterende vaste periode, bijv. 5 jaar. De nieuwe lening geldt weer voor 10 jaar. Dus de boeterente is met 5 jaar afbetaald, en de overige 5 jaar is puur winst (en die kan dus gebruikt worden om af te lossen).

  1. Dat scheelt zeg!
    Wij lossen ook niet af van het spaargeld dat er is. Maar zien het als een vaste maandelijkse last.
    Een hypotheek adviseur die gratis advies geeft, daar heb ik nog nooit van gehoord. 😉 Zijn loon zit echt wel versleuteld in de oversluitkosten van je hypotheek.
    Dat is meestal of een eenmalig bedrag, of uitgesmeerd per jaar een bedrag voor de rest van de looptijd van je hypotheek.

  2. Super, hebben wij ook gedaan. Wij hadden aflossingsvrij waar we wel op aflostten. Nu lagere maandlasten en kortere looptijd. Zelfs met het betaln van de boeterente scheelt het ons 60.000 wat we niet hoeven te betalen. Is toch leuk😊

  3. Heel verstandig om sowieso regelmatig dit soort zaken goed te (laten) bekijken. De hypotheekrente gaat absoluut weer omhoog, want de geschiedenis leert dat er altijd met van alles en nog wat golfbewegingen zijn. De eerste tien jaar zitten jullie dus prima. Goed gedaan!

  4. Wat goed! Dat is een flinke besparing! Die heb je zo snel terugverdiend denk ik 🙂
    De lage rente is nu voor ons ook de reden dat we ons appartement te koop gezet hebben. de restschuld kunnen we nu mee financieren en inclusief restschuld nog lager in de maandlasten zitten dan nu…

  5. Wat fijn zeg dat jullie zoveel hebben bespaard op maandlasten. Van hypotheken weet ik niet veel. Ons huis hebben we zo gekocht (buitenland) en hebben we jaarlijks ook niet zoveel kosten aan van belastingen zoals in Nederland.

  6. Een fikse besparing inderdaad! Het is met de huidige lage rente echt wel lonend om eens kritisch te kijken naar je hypotheek. Ik werk zelf op een assurantiekantoor en doe dan puur de verzekeringen maar hoor van mijn collega’s van de hypotheekafdeling wel dat ze het erg druk hebben met zowel nieuwe hypotheken als het oversluiten van bestaande hypotheken.

  7. Ik heb mijn huurhuis kunnen kopen in 2016 et’n betaal 2,6%, meteen 20 jaar vast gezet. Tegen die tijd kleine restschuld maar erg lage hypotheek dat red ik wel.
    Over de advieskosten: die zijn tegenwoordig verplicht losgekoppeld en worden vooraf gecommuniceerd. Dat mag niet meer verborgen in de hypotheek, wettelijk niet meer. Hoe meer jezelf doet (aanleveren stukken, meestal digitaal)… des te lager het tarief.

  8. Of het verstandig was hangt natuurlijk geheel af van de hoogte van de boeterente. Als je er jaren over doet om die boete weer terug te sparen dan weet ik het nog niet zo. En bovendien krijg je bij zo’n hoge verlaging ook te maken met een veel lagere hypotheekrente aftrek. Dat moet je ook meenemen in de berekeningen. Het is natuurlijk wel zo dat je die 500 euro/mnd de rest van de looptijd niet meer hoeft te betalen dat is ook wel een fijn idee.

  9. Hier hetzelfde, in 2011 aan 4% geleend terwijl er een tijdje terug tot 1,5% gegaan werd. Maar omdat we toch ergens volgend jaar willen verhuizen is het niet meer de moeite om nog over te schakelen.

  10. Heel interessant. Ik ben nu eigenlijk wel benieuwd om welk percentage boete het gaat op het te besparen bedragen – de hypotheekrenteaftrek die er vanaf gaat. Wij hebben het overwogen, maar toch niet gedaan. Dat heeft natuurlijk ook te maken met looptijd en nog veel meer verschillende dingen die meetellen.

  11. Goed uiteengezet! Zelf heb ik mijn hypotheek drie jaar geleden afgesloten en heb dus een redelijk lage rente dus voor mij is daar minder winst te behalen, al is het misschien toch het verkennen waard.
    Ik heb wel al aardig wat extra afgelost wat me nu ruim 200 euro per maand bespaard.
    Bedankt voor een nuttig stuk!

  12. Zo dat is nog is een leuke besparing per maand. Ook wel handig om bij een adviseur langs te gaan. Alle informatie is dan mooi mee genomen. Je weet ook gelijk of je er goed aan doet.

Leave a reply

CommentLuv badge